Рисковое и накопительное страхование

Содержание
  1. Защита для кормильца: что даёт полис рискового страхования жизни
  2. Кому стоит оформлять
  3. Сколько стоит такая страховка
  4. Кейсы и исключения
  5. Как выбрать полис
  6. Рисковое, накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование жизни: что выбрать?
  7. Преимущества страхования жизни в чем польза?
  8. Рисковое страхование жизни
  9. Существуют следующие рисковые виды страхования:
  10. Накопительное страхование жизни
  11. Обычно сумма страховых средств условно делится на 2 неравные части:
  12. Добровольное пенсионное страхование
  13. Инвестиционное страхование жизни
  14. Инвестиционный пакет может состоять из следующих ценных бумаг:
  15. Как выбрать вид страхования жизни правильно рекомендации специалистов
  16. Выбор страховщика на что обратить внимание?
  17. Рассмотрим несколько самых главных моментов, на которые нужно обратить внимание в первую очередь:
  18. Различия накопительного и рискового страхования жизни
  19. Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни
  20. Преимущества одного вида страхования перед другим
  21. Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать
  22. Рисковая страховка
  23. Накопительная страховка
  24. Накопительная страховка подойдёт, если
  25. Как выбрать страховую компанию
  26. Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать — Офтоп на vc.ru
  27. Рисковая страховка
  28. Накопительная страховка
  29. Вам нужна рисковая страховка жизни, если
  30. Накопительная страховка подойдёт, если
  31. Как выбрать страховую компанию
  32. Накопительное страхование: что нужно знать, чтобы накопить
  33. Начнем с разницы между продуктами
  34. Что же представляет собой накопительное страхование жизни и какие у него реальные плюсы и минусы?
  35. 1. Многие путают ИСЖ и НСЖ. 
  36. 2. Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. 
  37. 3. Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Почему? 
  38. НСЖ – это сумма 3 компонентов:

Защита для кормильца: что даёт полис рискового страхования жизни

Рисковое и накопительное страхование

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рисковые виды страхования занимают 31% рынка страхования жизни (по количеству действующих договоров). Такими итогами первого полугодия 2019 года ВСС поделился в августе на пресс-конференции. Это заметно больше, чем доля полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, ИСЖ и НСЖ: 9% и 11% соответственно.

Рисковое страхование жизни — классический вид страхования. Оно устроено проще, чем ИСЖ и НСЖ. Программы рискового страхования жизни могут быть как однолетними, так и многолетними. Обычно в такой полис включены стандартные риски — ухода из жизни по любой причине и/или в результате несчастного случая, а также инвалидности (полная или частичная потеря трудоспособности).

«Могут быть включены риски получения травм, диагностирования критических заболеваний, риск госпитализации и даже нахождения на больничном, — рассказывает руководитель Управления андеррайтинга и урегулирования убытков СК “Сбербанк страхование жизни” Наталия Богородская.

— Это может быть индивидуальный полис для физического лица, программа корпоративного страхования сотрудников или страхование жизни заёмщиков».

Cтрахование жизни — это «финансовая подушка безопасности» для человека или его близких на случай, если он погибает или окончательно лишается возможности работать. Выплата по полису призвана временно помочь семье в самый трудный период.

«В полис страхования жизни по принципу конструктора можно включить очень широкий круг и других рисков, самые популярные у клиентов — травмы и “первичное диагностирование критического заболевания”», — говорит руководитель управления актуарных расчётов и тарификации СК «Росгосстрах Жизнь» Евгений Косоруков. Важно также, что такой полис работает в любой точке мира. 

Кому стоит оформлять

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, — считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня.

— Скорее это средний возраст — 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта». 

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, что о рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. «Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», — считает эксперт. 

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить.

«Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, — рассуждает она.

— Но даже если человеку 50 или 60 лет — всё равно советую иметь как минимум онкостраховку, чтобы знать, что при печальном диагнозе крупные расходы на лечение не выбьют из колеи».

Сколько стоит такая страховка

Страховщики используют тарифы, основанные на статистических данных о страховых случаях и выплатах.

«Учитываются страховые таблицы смертности, заболеваемости и другие показатели, — рассказывает Наталия Богородская из СК “Сбербанк страхование жизни”.

— Также основными факторами, влияющими на стоимость этого вида страхования, являются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, профессия, а также спортивные увлечения застрахованного».

Особенно важные параметры для ценообразования — пол и возраст. Именно эти характеристики позволяют оценить вероятности наступления тех или иных событий, связанных со здоровьем застрахованного.

«Например, страховка на 10 лет с покрытием в 1,5 миллиона ₽ для женщины 18 лет будет стоить около 2,5–3 тысяч ₽ в год, а для мужчины 18 лет подобная страховка стоит примерно 4,5–5 тысяч ₽, — рассказывает Евгений Косоруков из СК “Росгосстрах Жизнь”.

— Для мужчины 50 лет такая же десятилетняя страховка будет стоить уже порядка 27–28 тысяч ₽ в год, женщина того же возраста будет платить 15–16 тысяч ₽».

При прочих равных женщинам рисковое страхование жизни обходится дешевле, чем мужчинам. Также чем старше человек, тем дороже будет стоить рисковое страхование его жизни. По оценке СК «Росгосстрах Жизнь», страховка на 20 лет с покрытием 1,5 миллиона ₽ будет стоить порядка 12–13 тысяч ₽ в год для мужчины 40 лет и 6–7 тысяч ₽ для 30-летнего мужчины.

Расчёт будет зависеть и от размера страховой суммы, и от срока страхования.

К примеру, в СК «Сбербанк страхование жизни» индивидуальный полис страхования жизни со страховой суммой в 1 миллион ₽, сроком договора в 10 лет и ежегодной периодичностью уплаты взносов обойдётся 25-летнему мужчине в 6,4 тысячи ₽ (если планирует заниматься любительским спортом — 6,7 тысячи ₽).

В полис включены риски смерти и инвалидности I–II группы. Если страховая сумма того же полиса для того же человека будет выше в 2 раза, то есть составит уже 2 миллиона ₽, его ежегодный взнос увеличится до 12,7 тысячи ₽, а при добавлении в покрытие любительского спорта — 13,3 тысячи ₽.

Читайте по теме: Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Кейсы и исключения

Оксана Крупеня из САО «ВСК» рассказала Сравни.ру историю о женщине 35 лет, которая приобрела в компании полис со страховой суммой 2,5 миллиона ₽. В него были включены риски смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности — в результате несчастного случая. Срок страхования — 12 месяцев. Страховая премия — 23 250 ₽.

Страховой случай произошёл в том же году: молодая женщина переходила дорогу по нерегулируемому пешеходному переходу. Водитель проезжающего автомобиля не снизил скорость, произошло ДТП — наезд на пешехода.

Пострадавшая оказалась на больничном с ушибом головного мозга, переломом скуловой кости, переломом лучевой кости в типичном месте, переломом дистального метафиза бедра и ушибами мягких тканей.

Страховая выплата составила 225 тысяч ₽.

Клиент компании СК «Росгосстрах Жизнь», мужчина 1970 года рождения, который заключил договор страхования в июле 2018 года (размер взноса составил 12 650 ₽), в декабре 2018 года заявил риск «Наступление критических заболеваний».

«Согласно представленным медицинским документам, он поступил в стационарное отделение больницы с жалобами на слабость и боли в животе, — рассказывает Евгений Косоруков. — До этого он обращался в поликлинику, где выявили анемию тяжелой стадии. В ходе проведённого обследования был поставлен диагноз “Рак ободочной кишки”, мужчину прооперировали».

Страховая выплата по полису составила 500 000 ₽. На момент лечения мужчина не работал, и полученные денежные средства позволили ему продолжить восстановительное лечение и пройти курсы химиотерапии.

А генеральный директор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв рассказывает, как 44-летнему москвичу, застрахованному по программе корпоративного страхования жизни, выплатили 3 миллиона ₽.

У мужчины случился ишемический инсульт, он получил выплату по риску первичного диагностирования смертельно опасного заболевания.

По аналогичной программе и такому же риску жительница Саранска получила 800 тысяч ₽.

Однако у таких продуктов есть и исключения, и в выплатах человеку могут отказать. В числе наиболее частых исключений, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольги Скуратовой — самоубийство, военные действия, народные волнения, состояния наркотического или алкогольного опьянения.

Этот список определён Гражданским Кодексом РФ. При этом полный перечень рисков и исключений из покрытия определяется условиями конкретного договора. «Полис может не покрывать события, которые произошли при занятиях рисковыми видами спорта (например, альпинизмом, дельтапланеризмом, водным мотоциклом), — добавляет Евгений Косоруков.

— А может покрывать их, но только на любительском уровне, не на профессиональном».

Читайте по теме: Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

Как выбрать полис

По словам Натальи Смирновой, прежде всего нужно смотреть на саму страховую компанию и выбирать среди наиболее надёжных — переживших 1998 год, имеющих высокий рейтинг надёжности (по шкале национальных рейтинговых агентств: РА Эксперт, НРА, АКРА), перестраховывающих риски в крупнейших перестраховочных компаниях (Munich Re, Swiss Re) и не находящихся в стадии поглощения, слияния, санации или реструктуризации. А вот уже в этих страховых можно выбирать программы страхования. 

Приобретая полис страхования жизни, важно понимать, что это не панацея от всех бед. Однако это продукт, который можно «настроить» в соответствии с потребностями и возможностями бюджета, и важно разумно подойти к его конфигурации. Алгоритм действий такой:

  • Ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Прежде всего, нужно определиться, какие риски включать в полис, чтобы не покупать программы, где по умолчанию включены излишние позиции, причём, как правило, довольно дорогие, советует Наталья Смирнова — например, риск травмы достаточно дорогостоящий для застрахованного, а выплата по нему может быть ничтожной, так как производится по таблице травм, и мелкие травмы предполагают соответствующую компенсацию. «Риск госпитализации предполагает выплату за каждый день пребывания в клинике, но порою проще под такой риск использовать классическую “заначку” на депозите, а не доплачивать дополнительную сумму в качестве страхового взноса, — рассуждает Смирнова. — Моё мнение: страховка должна покрывать самые значимые, крупные риски: инвалидность, первичное диагностирование критического заболевания — такие, где возникает потребность в крупных суммах на лечение и восстановление. А мелкие траты на травмы, которые не ведут к инвалидности, проще покрывать из “заначки”». Наиболее распространённые риски — это инвалидность 1 и 2 группы и уход из жизни по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре «несчастный случай» и «любая причина» могут покрываться как совместно, так и по отдельности. «Если два риска застрахованы отдельно, то в результате несчастного случая страховая сумма удваивается, — рассказывает Евгений Косоруков. При этом нужно понимать, что выплату человек сможет получить только по включённым в полис рискам, даже если произошло другое трагическое событие. «Допустим, если травму страховка не покрывает, а покрывает только нерабочую группу инвалидности, то даже в очень сложной жизненной ситуации клиента выплаты не будет», — приводит пример Косоруков.
  • Посмотреть параметры выплат по рискам. Допустим, человек застраховался на 1 миллион ₽ по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 миллион ₽ — это страховая сумма по главному риску — уход из жизни. «В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат, — объясняет Евгений Косоруков. — Поэтому в случае, скажем, перелома ноги клиент не получит 1 миллион ₽, он получит определённую долю от 1 миллиона ₽».Наталия Богородская советует оценить, сколько времени потребуется застрахованному или его семье, чтобы восстановить приемлемый уровень жизни в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Как минимум, страховая сумма по рискам ухода из жизни должна составлять не менее 5 годовых окладов.
  • Изучить порядок уплаты страховой премии. Рисковое страхование жизни обычно долгосрочное, и порядок уплаты взносов может быть периодическим (раз в год, раз в полгода, ежеквартально и т. д.). В случае просрочки платежа на определённое количество дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (это прописано в договоре), и так можно остаться без страховой защиты, предупреждает Евгений Косоруков.
  • Ознакомиться со списком исключений по полису. Важно понимать, когда выплата не производится. Например, по болезням часто требуется период ожидания — обычно это несколько месяцев. «Если у человека диагностируют болезнь и он умирает до окончания периода ожидания, то выплаты не будет, — объясняет Наталья Смирнова. —  Это сделано, чтобы исключить риск, что человек, у которого уже есть на момент страхования болезнь, будет злоупотреблять страховкой». 

И Смирнова, и Косоруков советуют при оформлении полиса максимально честно отвечать на вопросы анкеты или декларации о здоровье. Это может повлиять на страховую выплату при наступлении страхового события.

«При этом важно понимать, что рисковое страхование помогает пережить возникшие трудности лишь временно, — напоминает финансовый консультант Сергей Наумов. —  Условно говоря, оно может обеспечить средствами на срок от месяца до года. Однако далее придётся снова полагаться на собственные накопления и доход или на накопления и доход оставшихся членов семьи».

Екатерина Аликина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/9/3/zashhita-dlja-kormilca-chto-dajot-polis-riskovogo-strakhovanija-zhizni/

Рисковое, накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование жизни: что выбрать?

Рисковое и накопительное страхование

Не так давно страхование жизни в России было в диковинку, но в последнее время оно становится все более популярным.

Добровольное пенсионное страхование – яркий и самый популярный пример среди всех видов страхования жизни.

статьи:

Преимущества страхования жизни в чем польза?

Некоторые люди считают, что страхование жизни необходимо только богатым людям: знаменитым спортсменам, актерам, певцам, депутатам. Но это утверждение в корне неверно.

+’Рассмотрим преимущества страхования жизни для всех слоев населения:

  • При выплате такой страховки, согласно закона Российской Федерация, она не облагается налогом.
  • Финансовая помощь собственным детям. При страховке собственной жизни страхователь в любой момент времени уверен, что при любых обстоятельствах его дети будут финансово обеспечены.
  • Очень удобно делать накопления.

При выборе накопительного страхования жизни – страхователь, помимо страхования жизни, получает еще денежные накопления. Эти средства, по истечении времени, он сможет потом использовать по своему усмотрению: приобрести новую машину с салона, расширить свою жилищную площадь, съездить на экзотический отдых.

  • Система страхования жизни построено так, что родственникам страхователя при самом неблагоприятном раскладе не придется расплачиваться по долгам.
  • Страхование жизни дает застраховавшемуся человеку уверенность в завтрашнем дне. Страхователь понимает, что какие бы ни были в его жизни форс-мажорные обстоятельства – он более защищен, чем без страховки.)

Рисковое страхование жизни

Одним из самых популярных видов страхования, на сегодняшнее время рисковое страхование жизни. Суть рискового страхования заключается в том, что клиент вносит некоторую сумму в виде страховки (обычно до 6 % от страховой суммы).

Если по истечении времени со страхователем ничего плохого не произошло – внесенная сумма ему не возвращается.

Существуют следующие рисковые виды страхования:

  • Рисковое страхование, связанное только с опасностью потери жизни клиента. Страховка выплачивается его ближайшим родственникам только в случае смерти страхователя.
  • Рисковое страхование жизни с различными дополнениями.

Это более широкий вид рискового страхования жизни. Страховка выплачивается не только в случае потери жизни человека, но и в случае его травмы, любой болезни и незапланированного хирургического вмешательства.

Чем больше в договоре будет прописано нюансов, за которые страхователь будет получать страховку – тем она будет дороже, и наоборот.

Данный вид рискового страхования – наиболее популярный среди клиентов.

+’Плюсы рискового страхования:

  • Рисковое страхование является наименее затратным среди других видов страхования жизни.
  • Выплаты по страховке самые высокие.
  • Более гибкая система страхования.)

Минусы:

  • Если со страхователем за определенный период времени ничего не случилось – страховые взносы клиенту не возвращаются.
  • С течением времени не происходит накопление страховых средств.)

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – более объемное страхование, охватывающее не только само страхование жизни и здоровья человека, но и при грамотном выборе финансовой стратегии позволяет попутно накопить капитал.

Оно подойдет более обеспеченным гражданам, так как чем больше у человека имеется денежных средств – тем больше при помощи них он может заработать.

Накопительная страховка – один из многочисленных финансовых инструментов для сохранения и приумножения капитала. В накопительной программе страхования суммы денежных средств являются по своей сути как бы вкладом в банке.

Обычно сумма страховых средств условно делится на 2 неравные части:

  1. Самая большая часть позволяет сохранять и накапливать деньги, обратившегося в страховую компанию человека.
  2. Наименьшая часть денег непосредственно участвует в страховании жизни клиента.

Чем выше эта сумма – тем больше выплат получит страхователь или его родственники при несчастном случае.

Условия выплат и проценты в каждой компании разные. Все будет зависеть от многих факторов: сколько лет существует фирма, насколько она крупная, какие экономическая ситуация на сегодняшний день сложилась в стране и т. д.

Добровольное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование предназначено для людей, которые задумываются о своем безбедном будущем. Ведь каждому человеку хотелось бы жить на старости лет обеспеченно, а не считать в продуктовом магазине копейки, когда не хватает денег даже на самые необходимые продукты.

Добровольное пенсионное страхование жизни по своей сути очень схоже с накопительным страхованием жизни. Тут так же сумма, внесенная в страховую компанию страхователем, делится на 2 части:

  1. Первая часть денежных средств – непосредственно участвует в страховании жизни клиента. Именно от ее количества будет зависеть, сколько получат ближайшие родственники денег в случае несчастного случая.
  2. Вторая часть суммы является накопительной. Основным различие добровольного пенсионного страхования жизни от накопительного – клиент в первом случае начинает получать страховые выплаты только по достижению им пенсионного возраста. До этого времени он каждый месяц исправно должен вносить определенную сумму, которая будет прописано договором.

В случае же накопительного страхования жизни страхователь может получать страховку уже через год, а то и раньше. Все будет зависеть от условий страхового договора.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – страхование, при котором денежные средства страхователя делятся на деньги, которые непосредственно участвуют в страховании и деньги, которые составляют инвестиционный пакет.

Инвестиционный пакет может состоять из следующих ценных бумаг:

  • Акции.
  • Облигации.
  • Другие ценные бумаги, не вошедшие в первые два пункта.

Инвестиционный фонд может состоять из ценных бумаг одного предприятия, компании, или сразу нескольких. Страховые деньги от клиента, помимо суммы на страхование жизни, разбиваются на гарантированную часть и инвестиционную часть.

Гарантированная страховой компанией доля обычно имеет маленький процент. Выплата процентов по инвестиционной части будет зависеть от финансового состояния рынка в целом, и от того, насколько удачно были выбраны компании, в которые было сделано инвестиционное вложение страхователем.

При выборе фирмы, в которую необходимо вложиться, настоятельно рекомендуется руководствоваться мнением экспертов, которые за определенную плату сделают экономический прогноз.

Та часть денежных средств, которая является страховкой жизни клиента, выплачивается только в том случае, если с человеком произошли несчастье: смерть по любой причине, либо травма, болезнь. Если с клиентом по окончании срока страховки ничего не произошло, эта часть не выплачивается, а платится только инвестиционная часть страховых взносов.

Как выбрать вид страхования жизни правильно рекомендации специалистов

Правильно выбрать вид страхования жизни помогут специалисты страховых компаний. Чем дороже страховка, тем больше страховых рисков и случаев она охватывает. Поэтому многое будет зависеть от суммы, которой располагает клиент.

Также клиенту нужно будет определиться, какой размер в плане процентного содержания денег будет приходиться на накопительную часть страховки.

Рисковое страхование жизни больше подойдет молодым людям, у которых маленький стартовый капитал. Клиентам с более высоким доходом рекомендуется использовать накопительное страхование жизни.

Но это только общие рекомендации. Каждый страховой случай индивидуален, и должен рассматриваться отдельно и в индивидуальном порядке.

Выбор страховщика на что обратить внимание?

Выбор страховщика имеет огромное значения для клиента.

Рассмотрим несколько самых главных моментов, на которые нужно обратить внимание в первую очередь:

  1. Нужно определить, сколько сотрудников работает в компании. Чем страховая компания крупнее – тем выше шанс, что в данной компании будут страховщики более высокого уровня.
  2. Известность компании.
  3. Сколько лет на рынке работает страховая компания.

    Чем дольше фирма существует – тем более надежна она будет в плане страховых вложений.

Популярность страховой компании играет не последнюю роль.

Обычно компании-однодневки никто не знает, компании с именем имеют более высокую репутацию, а это значит, что у клиента более высокий шанс, что через несколько лет она неожиданно не закроется и он не потеряет все свои страховые сбережения.

Страхование жизни в Российской Федерации с каждым новым годом в плане денежных вложений людей занимает все большее место в жизни экономики страны.

Граждане поняли, что средства можно использовать не только в качестве минимизации рисков для собственной жизни, но и одновременно их накапливать.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/straxovanie-zhizni-pensionnoe-nakopitelnoe-riskovoe-chto-vybrat.html

Различия накопительного и рискового страхования жизни

Рисковое и накопительное страхование

Основная задача любого вида страхования – страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти – то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает определенную премию. Накоплений по договору не образуется.

Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.
Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу – на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи.

В данном случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей.

Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 – 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами.

Так как накопительная составляющая комбинируется и с рисковой, полис страхует вашу жизнь.

При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание! Основная задача накопительного страхования жизни – не доход, а защита и создание подушки безопасности.

Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхованиеНакопительное страхование
Заключается страховка на небольшой срокЗаключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)
Имеет только функцию защиты от рискаЗащищает от риска и одновременно позволяет делать накопления
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денегГарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив,его деньги становятся собственностью рисковой страховой компанииПо окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.

Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно.

Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование – это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму.

При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни.

В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Ноябрь 2013 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/nakopitelnoe-riskovoe-strahovanie-jizni

Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать

Рисковое и накопительное страхование

Есть два вида страхования жизни.

Рисковая страховка

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

  • в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
  • диагностирования критического заболевания;
  • госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Можно дать следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

  • достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
  • неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов — не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы — статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть — в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Но даже в этом случае професисоналы рекомендуют рисковые программы с существенным покрытием на лечение опасных заболеваний (€1-2 млн), так как не всегда комфортно сразу изымать столь крупную сумму даже из действующих инвестиций или бизнеса.

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

Источник: https://vc.ru/43015-riskovoe-ili-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-vybrat

Фото с сайтов utmagazine.ru, http://101biznesplan.ru.

Источник: https://lifeinsurance.kz/produkt/riskovoe-ili-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-vybrat

Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать — Офтоп на vc.ru

Рисковое и накопительное страхование

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.

Рисковая страховка

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

  • в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
  • диагностирования критического заболевания;
  • госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Накопительная страховка

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если

1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

  • достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
  • неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.

Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.

Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.

4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.

Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.

Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.

Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.

Накопительная страховка подойдёт, если

1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.

Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.

2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).

3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как выбрать страховую компанию

1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.

Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов — не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы — статья 213 НК РФ.

2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.

3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.

4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).

Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть — в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).

Но даже в этом случае я часто рекомендую рисковые программы с существенным покрытием на лечение опасных заболеваний (€1-2 млн), так как не всегда комфортно сразу изымать столь крупную сумму даже из действующих инвестиций или бизнеса.

Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.

Источник: https://vc.ru/flood/43015-riskovoe-ili-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-vybrat

Накопительное страхование: что нужно знать, чтобы накопить

Рисковое и накопительное страхование

Сегодня давайте поговорим о, пока еще, не совсем привычном для нас накопительном продукте, не распространенном на территории РФ, но широко используемом на западе – Накопительное Страхование Жизни (НСЖ).

Начнем с разницы между продуктами

Рисковое страхование жизни – Принцип работы страховой компании в том, клиент делает взнос и в случае наступления страхового случая выплачивает в разы большую сумму. 

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – смешанный инвестиционно-страховой продукт. Сочетает в себе страхование жизни и вложения в финансовые активы. ИСЖ позволяет застраховать себя от рисков и убытков и возможность получить некоторый доход.

В случае с НСЖ – договор заключается на длительный срок от 5 до 40 лет. Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно. В стандартных программах накопительного страхования гарантированный процент доходности равен примерно 4-5%. 

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей и ежегодно получаете доход на страховой резерв. 

Что же представляет собой накопительное страхование жизни и какие у него реальные плюсы и минусы?

  • Безусловный плюс и главное отличие НСЖ от обычного страхования жизни и ИСЖ в гарантированной годовой доходности.
  • На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые вычеты. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств.

    (но не более 15 600 рублей)  при условии официальной заработной платы от 10 000 рублей.

  • Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

     

  • При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будут обеспечены выгодоприобретатели. 
  • На ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

  • При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

1. Многие путают ИСЖ и НСЖ. 

Аббревиатуры очень похожие, но при этом это два совершенно разных продукта. ИСЖ действительно не гарантирует доход, в отличие от программ НСЖ доход от которых может составить 3-5%. 

Что делать? 

Самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Обращайтесь к специалистам программы страхования напрямую. Сотрудники страховой компании заинтересованный в том чтобы ваши деньги были в сохранности.

Потеряв немного времени, вы сэкономите свои деньги и нервы, будете ознакомлены со всеми возможными последствиями и получите свой гарантированный доход, а главное будете точно знать какую программу приобретаете и что от нее получите! 

2. Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. 

Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги. 

Что делать? 

Обязательно сообщить об этом страховой компании. Они помогут найти выход, например уменьшат сумму выплат или дадут отсрочку. 

Если же этого не сделать и задержать платеж, это приведет к автоматическому расторжению договора и потере части накопленных средств. 

3. Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Почему? 

Программа НСЖ является долгосрочной. Как и в любом банковском вкладе при досрочном снятии средств вы потеряете накопленные проценты. Компания не заинтересована в досрочных расторжениях, поэтому,  вводит выкупную сумму. Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Что делать? 

Внимательно читать договор. Одновременно с увеличением срока владения полисом НСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы. При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

НСЖ – это сумма 3 компонентов:

  • классического страхового полиса
  • депозита или портфеля надежных облигаций
  • инвестиционного фонда с определенной доходностью

Вы можете рассчитать свой доход по НСЖ с помощью калькулятора

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5e96f99a5171d3396eba5c7a/nakopitelnoe-strahovanie-chto-nujno-znat-chtoby-nakopit-5f083481a14a9979186a1a25

Помощь юриста
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: